保険について知る！本当はいらない？それともいる？医療・生命保険編

こんにちはスナです。

今回は保険の３回目、長らくお待たせしました。生命保険と医療保険について話していきます。

素直に言います！こちらの保険は種類がたくさんあってよくわかりません。

私の解釈では大雑把に生命保険とは死亡時に支払われる保険。医療保険とは入院や手術などに支払われる保険。がん保険などは限定した病気に特化した医療保険でオプションみたいなものと考えています。

まず私の実家で起こった事を話します。

私の父は癌で亡くなっています。ですが医療保険も生命保険を１つも支払われませんでした。
そもそも父の病気がわかってから保険をかえたことに原因があります。

父と母は新しくきた保険屋さんに『持病があっても大丈夫』と言われ新しい保険にかえました。ですが新しい保険会社の審査は通らず結局保険金は一切おりませんでした。

※ここで１つ、古い保険は新しい保険加入後に解約をお勧めします。ダブルで保険料を払いたくなくてもそうして下さい。

闘病中は家族全員で父を支え、母は仕事を長期間休みそれでも50歳手前で亡くなりました。父も２つ仕事をしていたのでそれなりのお葬式で母は本当に大変だったと思います。私はそれを目の当たりにしたので生命保険や医療保険は必ず加入し、解約や変更などは絶対にしないと決めていました。

これが私の実家に起こった出来事です。

父が亡くなって20年経ち、私の中で少しずつ保険の見方が変わりました。本当にいるの？それともいらない？加入するならどんな保険？答えが分からないままです。

ではスナ家の保険は見てみましょう。

パパ生命保険　3640円
パパ医療保険　7970円
スナ医療保険　3478円
スナがん保険　2504円

そもそも父のこともあり加入するのは当たり前と思っていましたが、パパはただの会社員、家計を圧迫するほどの保険料は無意味とも思っていたので高すぎることはないと思います…

ではここからはパパの生命保険と医療保険それからスナの保険と分けて考えます。

《パパの生命保険》3640円

生命保険は子どもの学業が終了するまでは必要な保険だと思っています。

スナ家の場合、私の収入は０(ゼロ)なので私が死んでも金銭的に困まりません。なのでパパのみの加入になります。

◎パパの生命保険は保障は死亡時1000万円。60歳払い済みで満了した時点で保証も終了。途中解約の場合少しだけ解約払戻金が出るタイプみたいてます。(昔過ぎて忘れてる…)

まず、今ならこの生命保険には入いってないです。生命保険は一番お金がかかる子育て中に一家の稼ぎ頭が死亡した時の保障が目的です。解約の時に払戻金が出るようなタイプは必要ないく少しでも保険料を安く完全掛け捨てタイプがいいと思います。

生命保険は子どもの学業終了後解約するのがいいのは分かってますが、スナ家の場合、私が働いていないのである程度の老後資金が貯まるまでは必要だと思ってしまいます…(そもそも私が働けばいい話)

とりあえず次男の学業終了までには答えを出します。

※生命保険は世帯主が加入すればいい保険ではありません。夫婦共働きでローンなどを共有している場合は２人共に必要になると思います。

《パパの医療保険》7970円

医療保険が本当に困ります。いるいらない本当はどっちでしょう…

【必要ないと言う人の意見】

・病気や怪我をするかしないかもわからないのに安心・安全にお金を払うのはもったいない。
・高額療養費制度がある。
・入院・手術などの必要な金額は貯めておけばいい。(防衛資金と言われるものです)

ではパパの医療保険7970円を払い済みまで計算してみます。加入したのが昔過ぎて今見ると積立型の保険でした。なので払戻金があります。

満了が60歳で全て払ったと仮定して。
38年✕12ヶ月✕7970円＝3,634,320円です。
80歳で亡くなったと仮定して払戻金は2,501,740円です。
差額は1,132,580円です。
１度も使わなければ113万捨てるってことなんですね…
※払戻金は年齢でかなり変わります。あくまでも仮定で出しているので年齢に寄って差はあります。

113万円は高すぎると思う反面、きっと怪我や病気で１度や２度は使うだろと思ってしまうし、安心・安全に弱いスナ…
ちなみにもう半分の19年間払っています。残り19年…

結局、パパの医療保険はもう20年近く払い込んでいる事と保険が必要なのはこれからという現実があります。このまま加入し続けて病気や怪我になった時には必ず保険金をもらうということで、このまま残り半分も払っていこうかなと思っています。

《スナの医療保険とがん保険》3478円・2504円

最後にこちらが私の保険です。
スナの医療保険…60歳から保険料が半分。
スナのがん保険…終身。ですが癌と診断後100万給付されます。

加入したのが20年近くも前で内容を確認してビックリ！癌と診断されれば100万って…
無職の私には手厚すぎる保険ですね…

今の私が加入前に戻れるならいくら２つとも加入しなかった保険です。
スナ家の場合、私の収入は０(ゼロ)、私が入院してもスナ家に入ってくる収入が途絶えるわけではないですし、入院・手術費などは防衛資金があればいいことです。

100万貰えるなんて加入した方が絶対いいと思われますが、癌になるかわからないのに病気を限定した保険は必要ないと思います。
私の場合、父のこともあり癌家系なので加入したのだと思います…(昔過ぎて忘れた…)

ではスナのこれまで払った保険料を計算してみます。
3478円＋2504円＝5982円
5982円×12ヶ月×19年＝1,363,896円です。

『136万』って…

私の場合19年間で『136万』！
おどろきです。これを安心・安全のために捨ててたなんて…
そしてこの２つの保険は一生涯払い続けるタイプなのでまだまだ捨続けることになります。金額半端ないです…
無知って凄いですね…(言葉がでない)

保険は安心・安全を買っていると聞きますが本当にそうです…
支払った保険料より上回る人は宝くじに当たるよりも少ないと聞いたことがありますがその通りです…

さぁ私の医療保険とがん保険本当にどうしようか…
保険がいるのはこれからだからと、後何十年払うか分からない保険に安心・安全を求め払い続けるのか、今までのお金は安心・安全の対価と諦めて解約するか…

直ぐには答えが出ません…

皆さんは保険どうしてますか？

《まとめ》
はっきりしているのは今から保険に入るなら掛け捨ての生命保険だけです。
でも私のように癌家系や安心・安全を買ってでも医療保険に加入するならめちゃくちゃ安い掛け捨て医療保険にします。

保険シリーズ３回目、なかなか内容がまとまらず結局スナ家の結論は出せぬままでした。最後の最後で余り役にたたなくてすいません…

【保険シリーズ】
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今回もお読み頂きありがとうございました。

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